赴港买保险收益虽高风险也不小

发布时间：2020-03-02 11:43:24 阅读：次来源：护栏网厂家

两次住院花费五千多元理赔万元汇率风险或致保单缩水

九江新闻网讯（记者商乐沈明杰）随着九江市民往返香港越来越便捷，不少市民都爱到香港买化妆品、包包。可你知道吗？近两年来，越来越多的九江市民还开始赴港买保险。据一份香港保险监理处2014年前三季数据统计，内地访客赴港新购保险总计169亿港币。香港保单为何如此之热？香港保单在九江理赔方便吗？其优势和风险何在？九江晨报记者对此进行了相关调查采访。

九江女子：两次住院花费五千多元理赔万元

颖子是修水人，2013年底，她和朋友相约去香港玩了一趟。没想到，奢侈品没怎么买，倒是买了几份计划之外的香港保险。当时有个朋友的老板在香港买了保险，后来生病要换内脏，得到了100%的报销。我之前除了参保新农合就没有买过其他的保险，所以当时大家聊起这个话题就觉得挺感兴趣的。颖子说，看到香港保险挺划算后，她就在香港买了几份保险，其中包括给女儿买的医疗保险、教育基金，给自己买的重大疾病险+医疗保险套餐、意外险和人寿险。其中女儿的医疗保险一年需缴纳2000多元保费，保期是15年。而重大疾病险+医疗保险套餐则贵一些，每年需缴纳近2万元的保费。颖子说，自己还不到30岁，给自己买这些保险一来是防老，二来当成一笔投资，未来给女儿的一个保障，因为香港的重疾险是有分红的。

没想到买的保险很快就派上了用场。2014年1月，颖子的女儿高烧不退，颖子赶紧就近将她送入了修水县一家医院。当时住了10天医院，共花费2000多元。医疗保险的报销需要医生开住院证明，保险公司就会报销住院的全部费用，另外还有每天300元的补贴金。颖子告诉记者，香港保险是可以在九江的医院报销的，一般三甲以上的医院都可以。由于没有经验，第一次颖子送女儿住的医院并非三甲医院。本以为这样无法进行报销，但在保险员的建议下，颖子将病情紧急来不及送往三甲医院的医生证明及其他证明寄到了保险公司进行申请。没想到保险公司批下了这笔申请，颖子拿到了2000多元住院费的全额报销及3000元的住院补贴，共计5000多元。

2014年5月，颖子的女儿又因为肺炎再次入院，这次颖子将女儿送入了市妇幼保健院，共住院6天，花费了3000元。这一次她一样拿到了5000元的报销。颖子告诉记者，虽然是香港的保险，但报销程序并不复杂。只需在几张文件纸上签名，其中一张需要医生证明病情后盖上医院公章，然后到医院信息科将住院期间的身体各项指标信息复制一份，随后一起用快递寄到香港的保险公司，保险公司审核后就会将支票寄来。大概半个月吧，我就拿到了支票。支票在几家指定银行可以兑换，九江就有银行可以兑换，很方便。也可以选择不兑换支票，用来冲抵来年的保费。

香港保险员：重疾险和储蓄险最受内地顾客欢迎

为了更了解香港保险和内地保险的区别，以及越来越多的九江人被吸引至港买保险的原因，记者联系上了一位香港保险员洛经理。他表示，目前他已经有许多内地顾客，赴港购买的多数是重疾险和储蓄险。

洛经理介绍，内地的重疾险一般提供30种左右的病种保障，而香港的重疾险则能提供60~80种的重大疾病保障。在他发的一份香港某保险公司的重疾险宣传册上，记者看到，该公司重疾险除54种危疾及4种严重儿童疾病保障外，还提供35种早期危疾保障至100岁。其中重疾可最高预支100%原有基本保额，而非重疾可最高预支50%原有基本保额，早期危疾及严重儿童疾病可最高预支100%原有基本保额。如果顾客发生了非重疾，在获得理赔后，保单可以不继续供了，直到下次发生重疾，可以理赔剩下的基本保额部分。洛经理说，这是和内地重疾险的一个区别，因为内地重疾险只提供一次性赔偿。在癌症这部分，内地重疾险一般是到末期才可以理赔，而香港重疾险只要医生确诊了，在第二期就可以理赔了。

对于如何才能在香港购买保险，洛经理介绍，第一次签合同必须本人（18岁以下孩子可由监护人代替）到香港签字，第一次保费要在公司刷卡。而每年续交保费或理赔时则不需到港，可通过转账、汇票等方式办理。

九江保险经理：地下保单不受法律保护

市民到香港买保险，有利有弊。我市一位从事保险行业多年的邓经理坦言，由于香港保险公司具有广泛的投资渠道，保险监管政策较完善等方面原因，香港保险比起内地保险具有保费低、投资收益高、保障范围广等优势，但对于内地居民而言，如果要赴香港买保险还会存在一定的风险。首先要小心的是地下保单。

按照香港保险的相关规定，香港保险代理人所授权的业务经营范围是在香港本地，因此办理投保手续时，必须在香港本地进行。这也就是要求非香港居民投保时，必须要亲自来港办理相关手续。父母可为儿女办理投保手续，18岁以下的孩子可豁免去港。不过，香港的保险公司对非香港居民投保，通常采取来港见证制度，包括见证投保人本人，留存有关入境记录等具体措施。另外，投保后，缴纳续期保费，变更保单内容（如受益人，地址等），或办理理赔手续等事宜，投保人也无须去港。

邓经理提醒，如果有人在内地推销香港保险产品，并让投保人在内地填写投保书，缴纳保费，再将投保单，保费携带到香港的保险公司签发保单，这就是俗称的地下保单，地下保单在两地均不受法律保护，保监会专门就此发出过风险提示。此外，赔付是否方便，也是购买保险需要去关注的一个非常关键的问题。

另外，买香港保险最大的不确定性就是汇率风险，而且这一风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保险公司通常出售的是美元或者港币保单，缴费和理赔时币种也保持一致。内地人买香港保单，大多是通过人民币兑换成美元或港币缴费，在十年、二十年的缴费期中，人民币汇率走势如何将会一直存在不确定性的风险。

邓经理提醒，香港保单一旦发生纠纷就会比较麻烦，这类纠纷需要由香港的法庭审理，还可能需要请香港律师，投保人必须前往香港，内地和香港保险法律制度上是有差异的，尽管保费便宜一点，但是相对其他方面的成本可能会提高。另外还要注意的是，香港保险缴费时不可能每年都去香港缴，在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的，有的代理人会帮客户代缴保费，这就涉及个人信用风险问题。

我市保险行业协会秘书长胡和平表示，对于浔城市民在香港购买保险的情况，属于市民的自主行为。不过一旦在香港购买保险后所发生的纠纷或者维权等问题，将不在我市行业协会受理范围内，所产生的风险将由市民自己承担。胡和平建议，由于香港保险法律法规与内地不同，市民在购买之前需对相关法律法规了解，以降低风险。